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信用卡为何不受待见?

2022-09-23 09:54:57
 
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  为了信用卡业务更加安全有序,7月7日,银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,对息费收取、过度授信、睡眠卡以及消费者权益等方面作出了具体要求。作为一种具有小额信贷功能的支付工具,信用卡能够满足消费者在衣食住行方面的多种需求,经过几十年的发展,已成为银行业务的重要组成部分。

  央行数据显示,从2016年到2021年,我国信用卡和借贷合一卡总量从4.65亿张增长至8亿张,但增速却从巅峰时的26.35%,下降至2.85%。

  近期,从各家银行披露的中报数据可以看出,即便是以“宇宙行”著称的工商银行,截至2022年6月末,信用卡发卡量1.64亿张,较2021年末仅增长100万张,增幅为0.6%;信用卡透支余额6581.37亿元,较2021年末减少了342.02亿元,降幅为4.94%。

  其余四家发卡量破亿的建设银行、中国银行、招商银行、中信银行,发卡量增速也都在4%以下。而且,第三方机构analysys易观在《数字经济全景白皮书》中表示,2020年一季度至2022年一季度,信用卡App用户的人均使用时长和频次也在持续大幅下滑。

  为啥信用卡办理不动了呢?

  资深信用卡研究人士董峥认为,“疫情影响导致各类风险提升,银行往往会选择提高风控门槛,降低部分客户贷款额度,从而影响信用卡整体贷款余额。”

  此外,为了防止信用卡透支形成的不良贷款率上升,吞噬利润率,银行还会主动降低发卡量。

  “一开始大家用信用卡,是把它当作资金过渡的工具,可后来,刷卡弱化了大家对金钱的概念,导致不少超前消费和冲动消费。”刘卓说,当负债像滚雪球一样越来越大,她遇到不少拥有多张信用卡的客户,由于经常忘记还款,造成个人征信不良,生活也受到影响。

  疫情因素也在一定程度上抑制了部分消费者短期小额消费信用贷的需求。此外,花呗、京东白条的出现,也给信用卡生意带来一定的冲击。在消费场景多样化的北京,一位90后白领表示,自己从没开通过信用卡,“因为我每个月都在用花呗,不想再增加新的借贷工具,怕自己要还的钱太多,负担太重。”而有些年轻人冲着优惠活动办了卡,但在习惯使用了互联网借贷工具后,这张卡久而久之也被束之高阁。

  相对于开通信用卡,银行需要查询申请人的存款、工作、收入、社保、个人征信等信息,使用花呗、京东白条这种“虚拟信用卡”,审核条件相对较为简单。周茂华坦言,“互联网消费贷的攻城略地,在一定程度上对银行的信用卡业务产生了影响。”


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